近年來，新一輪科技革命為經濟增長注入新動能，助推金融科技的興起與發展，同時科技與金融嫁接日益緊密，不斷催生金融業新業態、新模式。

    1月20日，騰訊云聯合騰訊金融研究院發布行業首份《未來金融白皮書》，從銀行、保險、證券等行業金融機構發展實際痛點出發，全景呈現對未來金融形態構建和數字化升級路徑的洞察。這也是騰訊云首次以白皮書形式，系統性闡述金融行業數字化方法論。

    金融機構面臨6個維度的發展痛點及挑戰
    近期，隨著幾家銀行披露業績快報，預計去年盈利超預期，無疑預示著2020年一直處于經濟下行、金融讓利壓力下的銀行業否極泰來。但不可否認的是，雖然2020年疫情和金融讓利的負面因素逐漸出清，但在全球經濟下行和國內經濟轉型的雙重壓力及央行LPR改革的背景下，銀行業整體息差逐步收窄，凈利潤增速放緩。

    實際上，不單單是銀行業如此，經濟下行、客戶行為變化、競爭加劇等因素，保險、證券在內的國內金融機構增速放緩，行業發展面臨挑戰和壓力。

    《未來金融白皮書》表示，受宏觀環境、客戶行為變化以及行業競爭加劇等因素影響，金融機構在后疫情時代普遍面臨基礎設施、組織結構以及業務連接等方面挑戰，而新基建和新連接將成為化解發展痛點的關鍵抓手，能夠助力金融機構打造連接產業端和消費端的未來金融新模式。

    騰訊云副總裁、騰訊金融云總經理胡利明認為，金融機構目前面臨6個維度的發展痛點及挑戰，分別是渠道、客群、產品、組織架構、基礎設施、數據資產。

    面對內外不得多重壓力和發展的痛點，金融機構亟需科技轉型，特別是在2020年疫情的催化、加速作用下，推動金融行業數字化轉型成為必選項。

    白皮書稱，依托新基建和新連接，能夠在基礎設施、組織結構、業務連接等層面化解痛點，實現提質、降本、增效，構建可持續發展的未來金融新業態。

    以“新基建”方式降低原有金融服務成本
    對于銀行業而言，“上云”意味著對傳統IT架構進行改造，將集中式IOE架構轉為開放的分布式架構，借助云計算以適應快速迭代、交易量高峰值等要求，從而提高服務效率，改善客戶體驗。

    一直以來，傳統銀行一直沿用的是“IOE”系統。不過，“IOE”系統一方面有著高昂的成本，另一方面其應用程序以外的所有基礎軟件通常并不公開，其安全性存在隱患。

    從成本和安全角度，“上云”無疑是銀行在內的金融機構的必然選擇。實際上，在2016年，原中國銀監會發布了《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見（征求意見稿）》，要求“十三五”期間，銀行業金融機構要積極開展云計算架構規劃。穩步實施架構遷移，到“十三五”末期，面向互聯網場景的主要信息系統盡可能遷移至云計算架構平臺。

    近年來，金融機構也在布局建設金融云系統。“現在大部分的金融機構的基礎設施還是偏傳統的IOE的架構，但其實有很多的頭部大客戶都已經在做整體的分布式運營的升級、改造，對于它后面支撐更大的業務量、在線的交易量以及彈性的業務擴充有很大的幫助，但是覆蓋的面積還遠遠不夠，還有大量的機構，尤其中長尾的金融機構其實這塊的基礎還比較薄弱。”胡利明指出。

    在“上云”的過程中，頭部金融機構比新成立的機構難，頭部機構體積龐大，轉型猶如大象轉身，歷史包袱重。

    在企業上云的過程中，不可避免地會面臨傳統IT架構與原生架構的沖突，這也引發了思考，金融機構是否需要將全部業務“上云”。但是從目前來看，不少金融機構將所有業務“上云”已經是大勢所趨，原因是效率和成本。

    隨著數字化浪潮，金融機構的業務愈加高效、標準化，產品迭代越加快速，成本得到不斷的壓降，云計算功不可沒。

    騰訊云銀行行業首席架構師蔣渝指出，銀行普惠業務的背后是每個小的單子利潤都是非常低的，所以效率對銀行非常重要，騰訊云通過新基建的方式把原有的金融服務成本降低，用分布式的體系取代傳統集中式的方式，讓每一筆交易成本都降得非常低，從微眾銀行得到回饋，現在每個賬戶大概維護的成本只有三塊多錢，橫向對比可能只是傳統架構做這件事情1/5到1/10的成本，通過新基建連接的方式做金融服務，是能做普惠、能覆蓋長尾客戶的前提。

    “其次，新基建還包含資本。在服務客戶的過程里怎么樣做到效率，必須把人工成本最低，能夠做到盡量線上化、自動化，這需要在整個過程中做到流程的自動化，這是提高效率節約成本的很好方式。”蔣渝表示。